La carte virtuelle pour rester zen lors de ses achats sur Internet
L’ère du numérique continue de chambouler la vie des particuliers et des entreprises avec de nouveaux produits financiers 100% digitalisés. La carte virtuelle, ou « e-carte bleue », s’inscrit dans ce schéma et sur un marché très concurrentiel. Les organismes rivalisent d’ingéniosité pour vous faire acheter ce type de service en vous assurant une expérience sécurisée.
En quelques clics, on vous promet une carte pour les achats sur Internet : mais comment et quand utiliser la carte virtuelle ? Si elle n’est pas palpable comme diraient certains, elle offre pourtant bien des avantages pour lutter contre la fraude exponentielle depuis la crise sanitaire. Les arnaques, le phishing et les cyber-attaques n’ont jamais été aussi moni-présents. Prenez le temps de comprendre les atouts de la e-carte, ce qu’est un portefeuille électronique et faites-vous votre avis !
La carte virtuelle immédiate, éphémère ou permanente
Une carte bancaire dématérialisée…
La carte virtuelle porte bien son nom puisque vous ne pouvez pas la tenir dans vos mains. C’est une carte bancaire générée en ligne et développée pour sécuriser encore davantage vos achats en ligne. La « e-carte bleue », comme on l’appelle aussi, est une carte de paiement, éphémère ou permanente, dotée d’un numéro à 16 chiffres (le PAN "Primary Account Number"), d’un cryptogramme à 3 chiffres (CVV) et d’une date d’expiration comme pour une carte physique classique.
L’idée est de pouvoir en générer une en quelques secondes et garantir les mêmes fonctionnalités - ou presque - que celles d’une carte classique en bénéficiant notamment du paiement sécurisé 3D Secure (ou équivalent selon l’établissement). Plus besoin donc de la mettre dans sa poche ou son portefeuille, elle est directement accessible sur votre ordinateur ou mieux, votre smartphone !
La carte virtuelle peut prendre deux formes différentes : soit elle constitue une carte à part entière avec ses propres données indépendantes de votre carte physique, soit il s'agit simplement d'une réplique de votre carte physique avec les mêmes données... Et attention ! Il existe certains cas où la carte physique est à privilégier, on en parle juste après…
En matière de fonctionnement, la carte virtuelle puise généralement dans le même compte que la carte physique, comme on vient de l'évoquer et vous allez voir qu’elle présente bien des avantages. La carte virtuelle existe pour les cartes de crédit ou de débit - pour connaître la différence entre ces deux types de cartes consultez notre article. Vous pouvez trouver des e-cartes dans des banques traditionnelles ou néobanques mais aussi en carte prépayée à l’instar de Transcash, Neosurf ou PCS pour ne citer qu’eux.
…A validité limitée et peu chère
Il existe plusieurs types de cartes virtuelles. Selon leur validité, elles n’auront pas la même vocation et donc utilisation :
- Usage unique (dite éphémère) : elle fonctionne en « one shot » comme si elle était jetable, pour un 0 risque de piratage de vos données et donc de vos comptes
- Usage récurrent - Validité 6 mois ou 1 an : vous avez la possibilité d’enregistrer cette carte sur vos sites préférés. Cela facilite vos futurs achats et vous n’exposez toujours pas votre carte physique, elle devient en quelque sorte la carte spéciale pour les achats en ligne
- Usage récurrent - Validité 2 ans : l’intérêt principal de ce type de e-carte bleue se trouve dans son utilisation immédiate. Avec la même validité qu’une carte classique, vous avez un risque de piratage équivalent, même si vous gardez l’avantage de démarches d’opposition simplifiées
L’essor du e-commerce et des paiements en ligne ont permis une forte croissance pour de nombreuses entreprises mais favorise en parallèle le développement de la fraude sur Internet. Grâce à ce type de carte virtuelle à la validité raccourcie par rapport à une carte classique, le risque de piratage est limité. Les cybercriminels qui arriveraient à se procurer vos données bancaires ne pourront pas s’en servir très longtemps : voilà quelques conseils pour éviter les risques de piratage !
Selon la validité et les fonctionnalités associées à la carte virtuelle, le prix sera différent. De gratuite pour beaucoup de néobanques et jusqu’à une cinquantaine d’euros par an pour les banques traditionnelles, l’écart est important mais le montant raisonnable en comparaison des cartes physiques. Sur les cartes prépayées, on se rapproche du modèle des néobanques avec seulement 1€ pour Transcash (valable 6 mois) et 4,90€ chez PCS (valable 2 ans) - prix constatés décembre 2021.
Les avantages par rapport à une carte physique
Utilisation immédiate
Le premier atout d’une carte virtuelle est évidemment son délai de fabrication nul. Sa création est en effet immédiate pour une utilisation instantanée ou presque. Plus de carte valide ou en attente de réception à la maison ? Besoin de payer sur une application pour passer au niveau supérieur et votre carte est restée chez vous ? En voyage à l’étranger et vous avez peur d’utiliser la carte physique ? La carte virtuelle devient votre meilleure alliée dans de nombreux cas.
Et si vous devez faire opposition à la e-carte, la démarche est aussi rapide. Surtout que vous pourrez aussi vite vous en procurer une autre. Cet avantage met l’accent sur ce besoin des consommateurs actuels d’avoir un service tout de suite, dans une société qui pousse à la consommation. L’économie vous remercie, faites tout de même attention au solde de votre compte car lui est bien réel !
Sécurité et prévention de la fraude sur Internet
La carte virtuelle offre un autre avantage évident : celui de ne pas l’oublier, à moins d’oublier son téléphone. A niveau de sécurité équivalent à la carte physique, vous ne risquez pas qu’on vous la vole ou de la chercher pendant des heures !
En matière de gestion des données de la carte virtuelle, vous êtes sûr de garder la confidentialité de ces dernières. Les coordonnées sont chiffrées et ne sont pas partagées, avec une exposition à la fraude limitée. Et vu que la e-carte se trouve en ‘stockage’ sur votre appareil, vous pouvez la verrouiller directement, vous maîtrisez donc son utilisation jusqu’au bout.
Privilégiez la carte virtuelle à usage unique si vous craignez vraiment d’être piraté, mais si vous êtes client régulier de certains sites Internet, il est intéressant de prendre une carte virtuelle à courte validité de 6 mois ou 1 an par exemple pour plus de facilité dans vos paiements en ligne. Et même si vous devez faire opposition, vous pourrez en générer une nouvelle en quelques minutes seulement !
Quand la e-carte montre ses limites
Son côté dématérialisé apporte de l’innovation et de nouvelles perspectives pour vos achats personnels et même pour les entreprises, mais voilà quelques cas où nous vous conseillons d’avoir une carte physique avec vous :
- Retraits dans les DAB : les distributeurs qui vous permettent de retirer via une e-carte sont encore rares même si la tendance est à la hausse en France. Nul doute que leur développement facilitera l'utilisation et l'apprentissage de la carte virtuelle pour ceux qui ne la connaisse pas encore !
- Retrait de commande à la borne : pour un billet de train ou d’avion par exemple, il est parfois nécessaire de présenter une carte physique ou de l'insérer dans la machine. Face à cette limite, il n'y a pas grand chose que la carte virtuelle puisse faire.
- Réservation de nuit d’hôtel ou location de voiture : si la carte doit servir de preuve sur place vous ne pourrez peut-être pas présenter la e-carte. En effet, certaines enseignes ont besoin de l'empreinte une fois que vous vous présentez et peuvent refuser une carte virtuelle.
- Prélèvements automatiques : dans le cas de prélèvements mensuels - donc récurrents - la carte virtuelle est déconseillée si elle a une durée de validité plus courte que la carte physique. Elle n'est pas impossible mais contraignante si vous ratez la date d'expiration et que votre opérateur de téléphone vous coupe le réseau !
- Les magasins qui n’ont pas le ‘sans contact’ : vous ne profiterez pas du paiement mobile donc il vous faut une carte physique, a minima. Le 'sans contact' permet donc le paiement mobile, directement avec votre téléphone. Pour ceux qui ne sont pas familiers du paiement mobile et de la technologie NFC, nous vous en parlons ci-dessous…
Le paiement mobile et la carte virtuelle : un duo gagnant
Qu’est ce que le paiement mobile ?
Vous effectuez un paiement mobile lorsque la transaction est réalisée depuis un téléphone. Vous êtes débité sur le moyen de paiement que vous avez sélectionné au préalable : carte bancaire, compte ou porte-monnaie électronique (appelé aussi wallet électronique).
Les différents types de paiement que vous pouvez rencontrer sont : les comptes en ligne comme PayPal, les lecteurs de cartes pour smartphone qui sont en fait l’équivalent des anciens terminaux classiques avec le paiement sans contact et la technologie NFC (« near field technology »). Vous connaissez aussi ces derniers grâce aux applications Google Pay™, Apple Pay et Samsung Pay. La différence entre ces applications vient de votre téléphone ! Vous utilisez Google Pay pour les smartphones Android, Samsung Pay si vous avez un Samsung adapté et l’Apple Pay dans la même logique, si vous détenez un Apple.
Grâce à cette technologie, votre compte lié n’est pas exposé et le niveau de sécurité est élevé avec une forte authentification, que ce soit en magasin ou sur Internet (e-sécurité). Résultat : la carte reste dans la poche ou dans le portefeuille !
E-carte et technologie NFC : payez en 2 secondes
Le principe de fonctionnement de la technologie NFC est donc simple et rapide : il suffit d’avoir un téléphone compatible. Vérifiez dans vos paramètres car vous devez activer cette fonction NFC lors de vos paiements en magasin. Vous n’avez qu’à télécharger l’application sur le store (Google Play ou Apple Store), entrer un moyen de paiement et payer soit en magasin comme évoqué plus tôt soit directement en ligne. (Consultez notre article https://www.compare-cartes-bancaires-rechargeables.fr/articles/315-banque-mobile-paiement-mobile-sans-contact.html)
Alors si en plus, votre moyen de paiement est une carte virtuelle, vous bénéficiez de l’avantage rapidité multiplié par 2 : carte commandée et livrée en quelques secondes, paramétrage du Google Pay ou Apple Pay en quelques minutes et voilà ! Plus besoin d’attendre la réception d’une carte physique en cas de renouvellement ou d’opposition et pas besoin du code PIN (ou de vérifier que la carte est insérée dans le bon sens…). Vous profitez d’une combinaison gagnante en adoptant la carte virtuelle et le paiement mobile !
En bref...
Voilà de nombreuses pistes de réflexion pour vous aider à mieux comprendre les subtilités de la carte virtuelle sur le marché financier. Selon vos envies et votre mode de vie, à vous de choisir la marque de carte qui vous correspond, sachant qu’il est aujourd’hui facile d’ouvrir un compte dans une néobanque ou d'obtenir une carte bancaire prépayée.
Et quand vous poussez l’aventure digitale un peu plus loin, on vous parle de paiement mobile, qui accélère encore le processus d’achat tout en sécurisant vos données bancaires. Réseau Mastercard ou Visa, American Express et bien d’autres ont validé ce système alors vous pouvez le considérer comme fiable. On précise que dans ce match il n’y pas de perdant car vous n’avez pas besoin de choisir, il est même recommandé d’avoir une carte physique et une carte virtuelle, pour varier les plaisirs allons-nous dire !